Kartenzahlung im Vergleich: Warum Deutschland im Urlaub oft zurückfällt

Der Urlaub macht es jedes Jahr deutlich: Während man in vielen Ländern ganz selbstverständlich mit Karte zahlt – selbst für den Espresso auf dem Marktplatz – steht man in Deutschland noch häufig vor einem „Nur Barzahlung“-Schild. Besonders auf dem Land oder bei kleineren Betrieben ist Kartenzahlung keine Selbstverständlichkeit. Das liegt nicht unbedingt an den Kosten, sondern oft an kulturellen und strukturellen Unterschieden.

In unseren europäischen Nachbarländern wie Dänemark, Schweden oder Spanien ist die Kartenzahlung bereits seit Langem Teil des Alltags. Bargeld spielt dort nur noch eine Nebenrolle – selbst kleine Beträge werden selbstverständlich per Karte oder Smartphone bezahlt.

Zahlen untermauern das: So wurden in Schweden 2023 rund 90 % aller Einkäufe mit Karte oder App bezahlt und in Dänemark nutzen etwa 80 % der Bevölkerung Kartenzahlung. Zum Vergleich: In Deutschland lag der Umsatzanteil der Kartenzahlung im stationären Einzelhandel im Jahr 2024 bei 63,5 %, während Bargeld noch immer auf 33,8 % kam. Bei Kleinstbeträgen (unter 5 €) werden sogar 76 % der Zahlungen bar getätigt.

Auch international zeigt sich der Unterschied deutlich: In den USA werden über 60 % aller Zahlungen mit Kredit- oder Debitkarten getätigt, während Bargeld nur noch einen Anteil von etwa 16 % ausmacht. In Kanada liegt der Kartenanteil sogar bei rund 63 %.

Was viele überrascht: In der EU sind die Interchange Fees gesetzlich gedeckelt – also der Anteil einer Kartentransaktion, den die Händlerbank an die kartenausgebende Bank überweist. Seit 2015 gilt: maximal 0,3 % für Kreditkarten und 0,2 % für Debitkarten.

Doch diese Deckelung betrifft nur einen Teil der Gesamtkosten. Die tatsächlichen Transaktionskosten setzen sich aus mehreren Posten zusammen: Neben der Interchange Fee fallen Scheme Fees (z. B. Visa, Mastercard) und Acquirer-Gebühren an – Letztere sind der Anteil, den der Zahlungsdienstleister berechnet. Genau diese Acquirer-Gebühren sind nicht gesetzlich geregelt und unterscheiden sich teils deutlich zwischen den Anbietern.

Im internationalen Vergleich wird das besonders deutlich: In den USA zahlen Händler im Schnitt 1,7–1,8 %, in Kanada etwa 1,4 % – und trotzdem ist Kartenzahlung dort selbstverständlich, selbst bei Kleinstbeträgen. Das zeigt: Nicht allein die Gebühren entscheiden über die Akzeptanz, sondern auch die Infrastruktur, die Gewohnheiten und die Wahl des richtigen Anbieters.